“而且那些大戶人家，有錢並不需要存金店裡，他們直接拿去放貸，利息更高，或者去買地置業，也很划算。”

這年頭沒國家銀行商業銀行，大戶人家就充當著銀行的作用，民間的借貸，都是找他們借錢，利息很高，相當划算，因此崔鶯鶯不覺得給點利息，有錢人就會把錢存到他們錢莊來。

“就算是一般的中等人家，餘錢不多，不能拿去借貸和買地等，可也不會白放在家裡。他們一般都是放到一些相熟的店鋪裡面，把錢給店鋪使用，然後年底分些紅利。”

這又是一種十分有特色的情況了，一般手裡餘錢不多的人，也知道投資理財，買不了田買不了地，但可以把錢放到商鋪裡面，商鋪會給出一個還不錯的收益利息，到年底就能分紅了。商鋪得到了比較借貸更便宜的經營本錢，而那些百姓，則也得到了不少利息，互利雙贏。

“三郎，還有一個問題，如果我們拿客人存的錢去放貸，萬一客人要取錢，我們借出去的錢又一時收不回，怎麼辦？”

張超不得不佩服崔鶯鶯的商業頭腦，舉一反三。沒有馬上被張超描繪的前景給迷惑住，還能馬上考慮到缺陷和不足之處。

“你說的這幾條，確實是一個問題。不過，我都有解決的辦法。別停下，繼續按，挺舒服的。”

“首先第一個問題，一般現在金鋪裡替客人保管錢，都是短期臨時的，這沒錯。大戶豪門不會把錢存到金店裡而是自己去放貸和置地，這也沒錯。而一般有些錢的人，會把錢拿到商鋪裡去，坐收分紅，也挺普遍。因此呢，我們要吸引客人存錢，那麼富商、大戶豪門、一般中等資產等這三類人，就不是我們的目標客戶。”

崔鶯鶯手停了下來，她不明白，除了這三類人，誰還有錢存到他們錢莊裡來。

“當然有，除了他們，還有一類人，就是普通的百姓。”

“普通百姓，可他們沒錢啊？”

“錯，他們有錢，只是沒有大錢。現在雖說天下大亂之後，但大唐一統天下，結束了混亂，就算是普通的百姓，也在慢慢過好。其中就有不少的自耕農、府兵等，他們手裡大錢沒有，但一些小錢還是有的。也許他們手裡只有個千八百錢，或者三五百錢，這點錢很少，買不了田置不了地，甚至想去商鋪裡投錢，人家都會嫌少不收。”

張超笑笑，“但我們可以收啊，雖然每個人手裡的錢很少，但只要我們吸收的足夠多，那就能滴水匯聚成海洋。想象一下，一個人如果存五百錢，一千人就是五百貫，一萬個人，可就是五千貫。五百錢很少，可五千貫卻是一大筆錢了。”

“而我們如果把存款利率只定到放貸利息的三成甚至兩成的時候，你想想看，這等於我們拿著他們的錢來賺錢生利，一進一出，賬面上就有了兩三倍的利，你覺得這個生意會不賺錢嗎？”

“借雞生蛋！”

崔鶯鶯一下子聽明白了，真正的空手套白狼啊。

她有些驚訝，為什麼在丈夫的眼中，賺錢就這麼的容易呢？

“你也別高興太早，並不是隨便哪個都能借雞生蛋的了的。首先，你得有足夠的信用，這樣大家才會把錢存到你這裡來，其二，你也並不能把所有的存款都給拿去放貸收息。你只能拿出一部份存款去放貸，因為儲戶可能隨時要取錢，如果你把錢都借出去了，當你無法給取錢的人拿出錢來的時候，那你的信用就完了，以後就再不會有人來你這裡存錢。”

“要留多少？”

張超笑笑，“這個沒有一定的定數，具體點說，當你吸引的存款越多，你能夠佔用去借貸的錢也就越多，存款的準備金也能壓到較低水平。”

“為什麼？”

張超也不好把這裡面的細節解釋給他聽，但這是一個有跡可尋的規律，儲戶越多，同時存款的人也就越少。

“如果我們新開一家錢莊，我認為我們至少得準備四成的存款準備金。”

“四成就夠了嗎？”崔鶯鶯一聽又高興起來，如果存錢利息只有放貸的兩三成，那麼就算四成的存款不能動用，也一樣還是收益很高的。

“我們可以設定出幾種固定存期，就是存錢的時候定好取錢日期，到期才能取。定期時間越長，則利息給的越高。而隨時可取的活期，則利息較低。若是未到期就取，則不能獲得原本訂好的利息，得減少利息。透過這種方式，可以讓儲戶把錢存的更久些。”

“當然，你還得考慮到經營的成本，以及放貸的壞賬之類的。如果想減少些風險，錢莊可以把錢貸給典當行。這樣錢莊從典當行拿到比較穩定可靠的利息，而典當行也有了資金來源，得到抵押放貸的高息，把收益減去向錢莊借貸的利息，透過利息差，還是能收益不少。”

繞了一圈，崔鶯鶯終於明白張超說的開當鋪，應當先開個錢莊的原因了。

透過錢莊籌錢，借給當鋪做為放貸的本錢。典當行放貸的本錢就有了，而銀行把部份吸收的存款借給典當行，降低了直接去放貸的風險。

“為什麼要開兩家，只開一家，既經營存貸，又經營抵押，不是很好嗎？”

“不，分開經營更好，能夠降低風險，增加承受風險的能力。而且，分開來做，只做一項，也能更加的專業。”

做生意，有些很忌諱貪大求全，什麼生意都想做，什麼錢都想賺。其實這是種錯誤的做法，做的專案越多，跨行跨界越多，耗費的資源精力就越多。

專攻一項，才能做到極致，做到最好。

那些金鋪銀店為什麼早就在做這類業務，可卻做不大？就是因為他們主業不是做這個，只是兼營，花在這方面的資源精力有限。

張超卻是打算要做就做強做大的。

一開始當鋪和錢莊還可以互相合作，相互支援，可等以後兩家都做大了以後，就不一定還得一直捆綁著發展了。錢莊做大了，有了信用之後，就能吸引更多存款，選擇更好的專案投資收益。

而當鋪等以後發展起來，可以開連鎖，甚至透過其它方式籌集到利息更低的經營資本，獲得更多的紅利收益。

若是能有個一二十年的發展，又不受到來自朝廷方面的干涉的話，張超覺得錢莊到那個時候，遍天下大州，開上百來家分店都不成問題，那個時候完全能做到發行自己的莊票，甚至能做到匯通天下，那才是真正的牛逼到極致。

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