奠基
淩峰站在寧波銀行北京分公司的大廳裡，望著窗外長安街熙攘的車流。五年了，從最初隻有三個人的小辦事處，到現在占據整層樓的規模，這裡的每一盆綠植、每一張桌椅都傾注了他的心血。
“淩總，歡送會準備好了。”秘書小張輕聲提醒。
淩峰點點頭，最後環視了一遍這個他親手打造的地方。五年前他剛來時，北京金融圈對這家來自寧波的城商行嗤之以鼻，如今他們卻已成為許多央企和國企的合作夥伴。
歡送會上，總行領導通過視頻連線高度讚揚了淩峰的成績：“淩總不僅在北京站穩了腳跟，更為我們下一步戰略布局打下了基礎。經總行研究決定，淩峰同誌將負責籌建北京農村商業銀行的改革重組工作...”
台下響起熱烈掌聲，淩峰卻有些恍惚。離開打拚多年的寧波銀行，去接手一個瀕臨破產的農信社改製項目，這到底是升遷還是發配？
回家路上，他一直在思考這個問題。推開家門，一股熟悉的飯菜香撲麵而來。
“爸爸！”七歲的女兒撲上來，淩峰一把將她抱起。
林悅從廚房探出頭，係著圍裙，手裡還拿著鍋鏟：“歡送會怎麼樣？總行給你放了幾天假？”
淩峰苦笑著把總行的決定告訴妻子。林悅沉默片刻，隨後露出他一貫熟悉的溫柔笑容：“這不是很好嗎？從0到1，這不正是你最擅長的嗎？”
“可這次不一樣。”淩峰放下女兒，跟著林悅走進廚房，“北京農商行的情況比我們想象的要複雜得多。它前身是北京市農村信用社，資產質量差，不良率高，員工觀念陳舊...”
“五年前他們不也說寧波銀行在北京活不過一年嗎？”林悅關掉灶火，轉身直視丈夫的眼睛，“淩峰，我相信你的能力。”
晚飯後，安頓女兒睡下，林悅拿出厚厚一摞資料攤在書房桌上：“你以為我這幾個月在看什麼？”
淩峰驚訝地發現，這些全是關於北京農商行的市場分析、網點布局研究和潛在客戶群調查報告。原來林悅早就通過自己在銀監會的同學，悄悄為他的新崗位做準備。
“你什麼時候...”
“三個月前，王副局長透露你可能被調任時，我就開始準備了。”林悅翻開標注得密密麻麻的筆記本，“看這裡，北京農商行雖然問題多，但它有138個網點，覆蓋全市所有鄉鎮，這是任何一家銀行都羨慕的渠道資源。”
淩峰心頭一熱，緊緊握住妻子的手。這對金融圈的“神仙眷侶”，當年在北大光華管理學院相識，一同進入銀行業。淩峰擅長市場開拓，林悅精於風險控製，兩人在寧波銀行並肩作戰多年。如今，麵對新的挑戰，他們依然是一個團隊。
接下來的周末，淩峰和林悅開車走訪了北京農商行分布在郊區的幾個網點。在門頭溝的一家支行，他們看到了令人震驚的一幕：下午三點，營業廳已空無一人，櫃員在打瞌睡，信貸辦公室大門緊閉。
“這種情況很普遍。”區域經理老陳無奈地說，“農戶貸款額度小、分散，員工沒有積極性，寧願不做，也不願冒風險。”
回程路上，淩峰一直沉默。直到車子駛入市區，他才開口：“不僅僅是管理問題，是整個服務體係需要重構。”
林悅點點頭：“我查了過去五年的數據，北京農商行的小微貸款不良率高達7，但奇怪的是，同一區域，寧波銀行北京分行的小微不良率隻有1.5。”
“風險定價能力不足，不敢貸、不會貸，然後越不敢貸資產質量越差，惡性循環。”淩峰一針見血。
周一清晨，淩峰獨自來到即將成為北京農商行臨時辦公室的地方——一座位於南三環的舊寫字樓。總行派來的先遣隊隻有五人，麵對空蕩蕩的辦公室，大家臉上都寫著迷茫。
“淩總，這是目前能收集到的全部資料。”團隊中最年輕的成員小李遞過來一個u盤，“財務數據比預期的還要糟糕。”
淩峰接過u盤，卻沒有立即查看。他召集五人圍坐在一起：“我知道大家心裡都沒底，包括我自己。但我想先聽聽，你們為什麼願意加入這個項目？”
一陣沉默後，風險管理出身的老王先開口：“我在銀行乾了二十多年，看到太多農信社改製失敗。但北京不一樣，這裡有全國最活躍的農村經濟，我認為有機會。”
“我在農村金融部工作過，了解農戶的需求。”年輕的小陳說，“他們不是沒有還款能力，而是沒有被正確評估。”
大家你一言我一語，氣氛逐漸活躍。淩峰認真聽著每個人的想法，不時在本子上記錄。等所有人都發言完畢，他站起身在白板上畫了一個三角形。
“風險、成本、收益，這是銀行經營的不可能三角。傳統銀行之所以不願服務小微客戶，是因為認為高風險必然伴隨高成本，而小微客戶承受不了高利率。”淩峰在三角中心畫了一個圈，“但如果我們能用科技手段降低運營成本，用數據模型準確評估風險，這個不可能三角就能被打破。”
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他轉身麵對團隊，目光堅定：“我們的任務不是挽救一家瀕臨破產的銀行，而是打造一個全新的、能夠真正服務北京城鄉經濟的金融平台。”
接下來的一個月，淩峰帶領團隊白天調研網點，晚上分析數據。林悅則利用業餘時間幫助他們搭建風險模型。夫妻倆常常在女兒睡後，一起討論到深夜。
“傳統抵押貸款模式不適合農戶。”林悅指著電腦屏幕上的數據，“但你看，這些養殖戶的現金流有很強季節性，如果根據他們的銷售周期設計還款計劃，風險可控。”
淩峰若有所思：“我們可以借鑒寧波銀行的供應鏈金融模式，但需要調整。北京不是浙江，這裡的農業產業化程度更高，但規模更分散。”
“所以不能簡單複製，要創新。”林悅拿出另一份報告，“這是我整理的北京各區特色農業分布圖，平穀的大桃、大興的西瓜、密雲的水庫魚...每個產業都有不同的金融需求。”